最近有個七友問七七，自己給50歲的母親補交了社保，還需要購買商業(yè)保險嗎?

　　一

　　七七認為，社保是國民社會福利之一，帶病也可投保，肯定要補上。但是要轉嫁風險還遠遠不夠，因為社保只解決一部分醫(yī)療和養(yǎng)老的問題。受限于國情，社保尚處于“廣覆蓋，低水平”的階段，在生病報銷的時候，還是受到很多限制。

　　比如門診用藥只能使用社保里面的個人賬戶，住院用藥只能用社保目錄內診療與用藥(進口基本得自付)，而且還有報銷最高限額。

　　最高支付限額是指在一個醫(yī)療年度內基本醫(yī)療保險基金支付參保人醫(yī)療費用的最高數(shù)額。目前標準為本市上年度職工平均工資的4倍左右。

　　按照深圳市統(tǒng)計局統(tǒng)計：深圳2016年月平均工資7480元，即深圳市2017年的最高支付限額為35.9萬元。

　　這個報銷限額，對于普通疾病來說還是足夠的。但對于一些重大疾病還是不足支付醫(yī)療費。

　　所以，即使有了社保還是要補充商業(yè)保險。而前面說到，這位七友的母親已經50歲了，這個年齡購買重疾險的確費率比較高，容易出現(xiàn)保費倒掛的現(xiàn)象;而且重疾險核保比較嚴格，不易通過，極有可能加費甚至拒保，顯然這個年齡買重疾險不太劃算。

　　這個年齡階段，七七會建議購買一份醫(yī)療險補充醫(yī)保，可轉嫁風險。除了父母外，還有兩種人也需要給自己買上一份醫(yī)療險。

　　第一種就是剛參加工作，經濟比較緊張還沒來得及給自己配置重疾險的。

　　第二種就是覺得手頭的重疾險保費過低的�？赡苤丶搽U買的比較早，保費配置的比較低，現(xiàn)在再加一份重疾險，顯然不合適，這種時候配置一份醫(yī)療險作為補充就比較妥當。

　　簡單來說，醫(yī)療險就是在我們生病的時候給我們報銷掉很大一部分醫(yī)藥費的保險。讓我們轉嫁大小疾病風險。

　　二

　　而醫(yī)療險在挑選的時候也有很多門道，購買之前一定要注意這2點

　　1. 注意保險的5個參數(shù)：

　　保障范圍：要看產品的免責條款，一般而言商業(yè)醫(yī)療保險基本上都不保既往病史和艾滋病。除此之外，免責條款越寬松越好。

　　免賠額：醫(yī)療險都有免賠額，一般都是1萬，1萬以內的自己負責，超過1萬的就可以報銷。挑選時當然是挑選免賠額越小的越好。

　　報銷比例：醫(yī)療保險有個報銷比例，比如報銷你醫(yī)療費的80%~90%。市面上也有出現(xiàn)報銷比例為100%的。所以這一點就是比例越大越好。

　　限額：指的是保障年度內可以理賠的最高上限。同一保費水平下，限額當然也是要越高越好。

　　續(xù)保條件：一般購買醫(yī)療險，都是一年一買，這種購買方式我們需考慮續(xù)保條件是否寬松、續(xù)保的年齡限制。有些產品會因為身體健康或者上一年度理賠記錄而拒絕續(xù)�；蚴羌淤M拒保。這一點大家得好好看清楚。

　　2. 遠離附加險

　　市面上很多其他保險會附加上一個醫(yī)療險，但是這類的捆綁式售賣不見得很實惠。比如，購買重疾險附加醫(yī)療險，這樣把重疾險的保費整體升高了，而且還有一些保險在條款里會寫繳費期滿就不能續(xù)保了。這樣可能到晚年的時候剛好是疾病高發(fā)期，卻不承保，投保目的未能實現(xiàn)，風險又丟回給我們了，醫(yī)療險的用武之地無法發(fā)揮。

　　無論投資還是買保險，還是希望更加純粹一些，不要整的太復雜，買醫(yī)療險，就挑選一個性價比比較高的直接投保就好了。

　　三

　　我知道懶癌患者又想我直接出主意了，剛好這兩天買了一份醫(yī)療保險，給大家看看我的挑選功課。

　　我是在微信端購買的醫(yī)療保險——微醫(yī)保。騰訊旗下的保險平臺的第一款產品。

　　這是騰訊和泰康在線聯(lián)合定制的一款健康保險產品。具體的情況，我拿了兩個網紅產品進行比較，直接上圖，老規(guī)矩，相較之下更優(yōu)的條件標紅色加粗。

　　(資料來源：眾安官網眾安尊享e生產品介紹、支付寶平安e生保產品介紹、微保平臺微醫(yī)保產品介紹。)

　　其實這三款產品的各方面都很人性化，在續(xù)保條件都很寬松。賠付比例是100%，也很讓人滿意。而最后我選擇微醫(yī)保的原因，主要因為它可以保障高發(fā)的100種重疾，而前兩者只保障惡性腫瘤這種重疾。另外，重疾這部分的賠付金額也比前兩種高了一倍，還可以報銷質子重離子治療費用的60%，這項技術據(jù)說是治癌利器，一般的保險都沒有包含這項治療的費用。

　　雖然醫(yī)療險是報銷制的，真的病了也不可能報銷這么多，但不可否認這部分還是很吸引眼球的。

　　除此之外，微醫(yī)保在微信錢包的九宮格上面就可以找到購買入口，比較便利和快捷，省去了以往很多傳統(tǒng)保險的體檢、面簽這些繁瑣的流程。整個購買流程大概就幾分鐘左右。查詢保單信息也可以直接在這個端口查到。這真是讓我們越來越離不開微信了。

　　這一舉措可以說是微信為騰訊進軍保險業(yè)提供了流量支持，同時也算是騰訊為我們提供了一種便利創(chuàng)新的保險服務。

　　投保之后，還可以參加平臺的運動領取鼓勵金的活動。就是投保的這一年內，每天走8千步以上就可以獲得1元的。全年累計最多能領取100元。這個鼓勵金直接打到微信錢包里面的。

　　這樣算下來就是七七花費一百多元就可以換取600萬的保障，真挺劃算的。而且還送免費洗牙和口腔全面檢查1次。這些估計是微保剛上線打響第一炮才有的優(yōu)惠福利。

　　有人看到福利這么好，忍不住擔心產品問題。這個是小馬哥首家控股的保險平臺旗下的第一產品，肯定得用心做好產品，靠著這個來攢口碑呢，應該不會做自砸招牌的事。

　　另外，合作的保險公司，是泰康在線，它是泰康保險全資發(fā)起成立的大型互聯(lián)網保險公司。泰康是國內500強的民營企業(yè)。強強聯(lián)手，我看問題不大。

　　對比之后想投保的七友，直接在微信錢包的九宮格里面找到“保險服務”。如果九宮格里面沒有的，可以關注微保公眾號或者添加微保小程序，也可以提前體驗微保微醫(yī)保。